Izbor odgovarajućeg stambenog kredita podrazumeva odabir konkretnog modela zaduživanja koji ima najprihvatljivije uslove tako da rata bude u skladu sa realnim potrebama kupovine stana.

Odluka nikada nije jednostavna i laka, naročito zato što svaka banka ima više opcija i različite uslove koje treba razmotriti. Sa druge strane, i klijent mora da donese važne odluke samostalno tako da se tek tada i konačno aplicira za konkretan stambeni kredit.

Pogrešan odabir dovodi do višedecenijske otplate neodgovarajućih rata, potencijalnih problema u finansiranju i poteškoća u dobijanju drugih kredita tokom čitavog perioda otplate.

Zato je na samom početku dobra odluka ključ za što rasterećeniji period otplate.

Najvažniji uslovi stambenog kredita

Poslovne banke imaju različitu ponudu stambenih kredita pa je imperativ da proverite ponudu tako da se na osnovu realnih podataka donese odluka o najboljim uslovima. Koliko god da je važno da rata bude niska, toliko je bitno i da opšti uslovi budu prihvatljivi jer odluka o zaduživanju za mnoge predstavlja jedan od najvećih u životu.

Kamatne stope su važan činilac visine mesečne otplate i mogu da budu fiksne i varijabilne. Iznosi variraju od banke do banke, ali je uvek fiksna kamatna stopa viša jer je nepromenljiva tokom čitavog perioda otplate.

Varijabilna kamata je podložna fluktuacijama i na nju utiče visina EURIBOR-a, ali i opšte ekonomske prilike pa rata može varirati i to se najčešće i događa.

Kamatne stope se razlikuju i od valute u kojoj se podiže kredit tako da vas čeka izbor valute u kojoj će biti indeksiran stambeni kredit.

Pored toga, zaduživanje će zavisiti i od toga da li banka zahteva 20% ili 10% učešća za kredit, ali i koliki je maksimalan rok otplate, 65 godina ili je granica viša.

Nabrojani uslovi direktno utiču na dinamiku otplate i moraju se prihvatiti pre podizanja stambenog kredita.

Analiza finansijske situacije i procene za budućnost

Za odobrenje stambenog kredita je važno da lice ima 21 godinu i da je u stalnom radnom odnosu. Kao dokaz se traži prosek primanja za nekoliko meseci i na osnovu toga se procenjuje da li je klijent kreditno sposoban.

Na kreditnom birou se sabiraju i druga kreditna dugovanja u momentu podnošenja zahteva i utvrđuje se koliko je raspoloživih sredstava ostalo do polovine prihoda jer se plata toliko po zakonu može opteretiti.

Ipak, važno je analizirati finansijsku situaciju i od strane pojedinca jer zaduživanje do polovine primanja znači nemogućnost kasnijeg kreditnog opterećenja za druga finansiranja. Zato je važno razmisliti koja bi to rata po kreditu bila prihvatljiva za otplatu i sada, ali i kroz 20, 30 godina, a da se ne ugrozi kućni budžet.

Dobrim planiranjem rate se otplaćuju bez problema. Tako je i sa onim klijentima koji su davne 2007. –  2008.godine među prvima uzeli dugoročne stambene kredite i uspešno ih otplaćuju 16 godina.

Realno sagledavanje tržišta nekretnina

Kada vam banka predoči maksimalan iznos stambenog kredita, vi ga koristite za kupovinu konkretne nekretnine, ali treba biti realan u zahtevima i iznosima koji se razmatraju.

Cene nekretnina su u konstantnom porastu i važno je pažljivo birati kvadraturu tako da ima sve što je potrebno, a da pri tome bude što niže cene. Na taj način će se osigurati i da kredit za stan bude što niži pa kada se podeli na mesečne rate i ona ne optereti budžet previše.

Svako bi želeo da poseduje nekretninu velike kvadrature, na što boljoj lokaciji i sa što boljim uslovima, ali je u stvarnosti često potrebno napraviti kompromis. Tako nešto se može uraditi kroz promenu lokacije nekretnine ili njene veličine pa da se i ukupna vrednost snizi na željenu vrednost.

Upoređivanje različitih uslova u bankama

Banke promovišu najbolje uslove svojih stambenih kredita i to je jedan od načina da se klijenti zainteresuju za posetu i traženje dodatnih informacija.

Upravo tada se treba raspitati i opštim uslovima za odobravanje kredita, da li postoji mogućnost preliminarne odluke, koliko se čeka na konačnu odluku, koliko je procedura složena i koja dokumenta je potrebno priložiti…?

Ovakve stvari ne utiču na visinu kredita direktno, ali posredno donose bolje iskustvo saradnje sa bankom i zaštitom obe strane tokom dugoročne saradnje. Kada ste zadovoljni kao klijenti onda ćete koristiti i druge usluge banke kao dobru finansijsku podršku kada god je to potrebno.

Finansiranje kupovine nekretnine je nedostižno za mnoge jer je potrebno izdvojiti na desetine hiljada evra samo za postupak kupoprodaje. Banke daju alternativu kroz dugoročne kredite za lakšu otplatu velike sume novca.

Dug se deli na manje rate i vrlo lako otplaćuje tokom čitavog perioda, a klijent je zaštićen kako propisima banke, tako i zakonima države. Zato ovo i jeste jedan od najboljih načina finansiranja kupovine nekretnine.